Planujesz budowę domu i zastanawiasz się nad tym, jak zabezpieczyć swoją nieruchomość? Dowiedz się, czym jest ubezpieczenie domu w budowie i jak z niego skorzystać, by efektywnie chronić swoje mienie.
Jeśli decydujesz się na kredyt w banku, by wybudować swój wymarzony dom, ubezpieczenie domu jest obowiązkowe już na etapie powstawania inwestycji. Najczęściej dla banku wystarczająca jest podstawowa ochrona, która obejmuje jedynie mury. Warto jednak pamiętać, że zakres ubezpieczenia może być o wiele szerszy. Jeżeli budujesz dom bez finansowego wsparcia w postaci kredytu, zakup polisy jest dobrowolny. Warto jednak przyjrzeć się temu, co daje ubezpieczenie nieruchomości w budowie.
SPIS TREŚCI
Co obejmuje ubezpieczenie?
Ubezpieczyciel zapewnia ochronę przede wszystkim elementom stałym i murom. Jakie zdarzenia obejmuje polisa?
Ubezpieczenie domu w budowie chroni go na wypadek:
- zalania,
- pożaru,
- huraganu,
- powodzi,
- eksplozji,
- uderzenia pioruna,
- gradu,
- obsuwania i zapadania się ziemi.
Co ważne, w podstawowym wariancie polisa nie chroni domu od kradzieży z włamaniem czy od dewastacji mienia. Ruchomości także mogą być objęte ochroną, ale tylko w rozszerzonym wariancie ubezpieczenia. Najczęściej polisa przewiduje ochronę jedynie materiałów budowlanych, narzędzi czy elementów składowych pozostawionych na terenie domu. Dodatkowo należy pamiętać o tym, że towarzystwo zgodzi się na ochronę ruchomości dopiero wtedy, gdy dom będzie minimalnie w stanie surowym zamkniętym, tzn. z dachem, oknami oraz drzwiami, które zamykane są na zamek.
Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?
Trudno jednoznacznie określić, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie. stateczny koszt zależy od wartości samej nieruchomości, jej lokalizacji czy zakresu ochrony, na jaki zdecyduje się klient.
Pocieszające jest to, że polisa chroniąca nieruchomość w budowie jest tańsza od ubezpieczenia domu, który jest już zamieszkiwany.
Koszt ubezpieczenia nie jest jednak tak duży, jak mogłoby się wydawać. Dla domu o wartości 500 000 zł o powierzchni mieszkaniowej około 80 m2 cena podstawowej składki może wynieść poniżej 300 zł za rok ochrony. Rozbudowane warianty all risk, które przewidują także inne zdarzenia i wyższe wypłaty w razie określonego zdarzenia, to koszt około 500-600 zł. To jednak stosunkowo niewielka kwota, jeśli bierzemy pod uwagę ryzyko zniszczeń i związane z tym ewentualne straty finansowe, wydatek okazuje się niewielki. Budowana domu to zazwyczaj wiele stresu, dlatego warto zainwestować w dobrą polisę chroniącą nieruchomość w kluczowych etapach realizacji inwestycji.
Jak wygląda wypłata odszkodowania?
Towarzystwo, jeśli dojdzie do zdarzenia przewidzianego w umowie, zobowiązane jest do wypłaty odszkodowania. Kwota, na jaką możemy liczyć, jest wypłacana na podstawie wyceny szkód. Jak to wygląda w praktyce? Ubezpieczyciel stosuje przeliczenie zgodne z wartością odtworzeniową, która nie zależy od stopnia realnego zużycia nieruchomości i jest ustalana w dniu zakończenia prac budowlanych lub wraz z końcem okresu ubezpieczenia.
Warto mieć na uwadze, że to ubezpieczający decyduje o tym, jaka będzie wysokość sumy ubezpieczenia. To istotne ze względu na to, że ustalenie tej wartości powinno być adekwatne do poniesionych strat. Powinna to być kwota odpowiadająca wysokości mienia oraz robót budowlanych czy planowanych instalacji, które będą wykonywane w czasie ochrony ubezpieczeniowej. Ta suma ubezpieczenia będzie za każdym razem ulegała pomniejszeniu o kwotę wypłaconego odszkodowania aż do momentu wyczerpania limitu.
Kiedy nie otrzymasz odszkodowania?
Istnieją takie sytuacje, w których ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania. Wyłączenia odpowiedzialności mogą nastąpić najczęściej w przypadku umyślnego spowodowania szkód lub wtedy, gdy ubezpieczający nieprawidłowo zabezpieczył dom czy instalacje. Trzeba pamiętać, że również wtedy, gdy zdecydujesz się na dokonywanie zmian niezgodnych z prawem budowlanym i bez wymaganych pozwoleń nadzoru budowlanego, możesz liczyć się z odmową wypłaty. Jeśli konstrukcje lub inne kluczowe elementy jak instalacje będą wadliwe, ubezpieczyciel również zrzeknie się odpowiedzialności, jeśli dojdzie do zdarzenia. Wiele towarzystw zaznacza także przenikania wód gruntowych, roboty ziemne czy szkody spowodowane pojazdami mechanicznymi.
Jakie ubezpieczenie dla domu w budowie wybrać?
Decyzja o tym, jakie ubezpieczenie wybrać, nie jest prosta. Warto przed podjęciem decyzji przeanalizować konkurencyjne oferty i zdecydować się na opcję, która będzie najlepiej dostosowana do aktualnych potrzeb.
