Ubezpieczenie domku letniskowego

Poza ubezpieczeniem domu lub mieszkania coraz chętniej klienci decydują się także na ubezpieczenie innych obiektów, których są właścicielami. Zapewnienie ochrony altany na działce czy domku letniskowego staje się coraz bardziej popularnym rozwiązaniem, ponieważ przez większą część roku nikt ich nie pilnuje. Sprawdzamy, na czym polega ubezpieczenie domku letniskowego.

Definicja domku letniskowego 

Przede wszystkim warto sprawdzić, jak domek letniskowy definiują ubezpieczyciele, którzy wyrażają zgodę na objęcie ochroną naszej własności. Nie ma jasno określonej definicji prawnej, dlatego towarzystwa zazwyczaj przyjmują, że musi być to nieruchomość, czyli obiekt na trwale przywiązany do gruntu. Nie ma większego znaczenia, z czego wykonany jest domek — może być to zarówno drewno, jak i cegła, ale także tańsze materiały. Altany na działce, które przystosowane są do zamieszkania czy przyczepy kempingowe na stale ulokowane na parceli to także domki letniskowe. 

Zgodnie z prawem budowlanym obiekt, który nie przekracza 35 metrów kwadratowych, nie wymaga pozwolenia na budowę — wystarczy zgłosić fakt jego powstania. Towarzystwa ubezpieczeniowe korzystają z tych regulacji, jednak bardzo często tworzą własne, które mogą się od siebie różnić. Warto przed podpisaniem umowy upewnić się, czy nasza nieruchomość zostanie objęta ochroną.

Jakie cechy domku letniskowego najczęściej wyróżniają ubezpieczyciele?

• obiekt powinien być na trwale związany z gruntem i posiadać fundamenty,
• jedna kondygnacja budynku — nie powinny mieć poddasza czy tym bardziej piętra, 
• obiekt zamieszkiwany jedynie sezonowo — nie może być to nieruchomość, która jest zamieszkiwana przez cały rok, 
• domek powinien służyć rekreacji oraz wypoczynkowi — jego głównym celem nie jest zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych,
• domek letniskowy musi być stworzony zgodnie z regulacjami prawa budowlanego.

Kiedy można ubezpieczyć domek letniskowy?

Wiele osób zastanawia się, kiedy może zdecydować się na ubezpieczenie domku letniskowego. Wykupienie polisy jest możliwe, ale tylko wtedy, gdy mamy ubezpieczony dom albo mieszkanie. Niestety, nie ma możliwości ubezpieczenia jedynie domku letniskowego. Najczęściej takie ubezpieczenie jest umową dodatkową do polisy mieszkaniowej, która ma inne warunki, jednak nie może być zawarta osobno. 

Co podlega ubezpieczeniu w domku letniskowym?

Polisa domku letniskowego działa dość podobnie jak ubezpieczenia mieszkania czy domu. Ochrona obejmuje przede wszystkim elementy stałe, czyli fundamenty, mury, ściany czy dach. Ubezpieczenie może dotyczyć także: elewacji, izolacji zewnętrznej, tynków i pokryć malarskich, schodów, podłóg, instalacji grzewczej, gazowej, internetowej, elektrycznej, przeciwpożarowej czy klimatyzacyjnej, a także poszczególnych części technicznych instalacji grzewczej; kominków, pieców czy grzejników. 

Dodatkowo można skorzystać z rozszerzonej ochrony i ubezpieczyć obiekty znajdujące się na działce. Umowa dotyczy najczęściej altan, bram i ogrodzeń, oszklenia okien, najezdni dojazdowej, szop, studni, szamb, basenów czy oczek wodnych. 

Jakie zdarzenia obejmuje ubezpieczenie?

Należy mieć na uwadze, że domki letniskowe są o wiele bardziej narażone na szkody niż mieszkania czy domy. Przede wszystkim narażone są na nieprzewidziane zdarzenia losowe takie jak  pożary, podtopienia czy silne burze i huragany. Niestety, są też łatwym łupem dla potencjalnych złodziei. Włamania na ogródkach działkowych nie są rzadkością, dlatego ubezpieczycieli rozszerzają zakres ochrony i umożliwiają wykupienie również polisy od zdarzeń losowych. Jakie zdarzenia mogą być ujęte w ubezpieczeniu? 

Jest to: 

• kradzież/ włamanie,
• pożar,
• uderzenie pioruna, 
• skutki burzy i silnych wiatrów,
• huragan,
• grad oraz deszcz,
• podtopienie, zalanie i powódź
• eksplozja,
• trzęsienie ziemi i obsunięcia gruntu,
• lawina.

Kiedy nie otrzymasz odszkodowania z ubezpieczenia domku letniskowego?

Pamiętaj, że towarzystwa ubezpieczeniową chronią się przed nieuczciwymi klientami, dlatego istnieją sytuacje, w których nie otrzymasz odszkodowania za szkodę pomimo tego, że do niej doszło. To wyjątkowe sytuacje, w których do zdarzenia dochodzi zazwyczaj z winy samego właściciela. Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty? Gdy:

• domek letniskowy nie będzie zgodny z prawem budowlanym — jeśli nawet towarzystwo ubezpieczy naszą nieruchomość i wtedy będzie ona zgodna z regulacjami, jednak w czasie trwania umowy dokonasz zmian niezgodnych z prawem, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania,
• nie będziesz przestrzegać terminowych kontroli instalacji — jeśli z Twojej winy nie dopełnisz obowiązku i nie zapewnisz regularnych kontroli, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania,
• dojdzie do zniszczenia lub eksplozji wywołanej działalnością lokatorów,
• nie przestrzegasz przepisów przeciwpożarowych — jeśli do pożaru czy innego zdarzenia dojdzie przez niedopatrzenie właściciela lub jego winę, ubezpieczyciel także wtedy nie będzie odpowiedzialny za szkodę, 
• dojdzie do napływu wód gruntowych,
• nie zabezpieczysz dobrze nieruchomości — np. nie zapewnisz ogrodzenia wokół posesji,
• nie zadbasz o odpowiedni stan techniczny budynku — jeśli dojdzie do zalania czy zawilgocenia, ubezpieczyciel może uchylić się od odpowiedzialności.

To nie wszystkie sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jednak wyróżnienie najczęściej spotykanych w umowach towarzystw. Za każdym razem warto przed podpisaniem umowy zapoznać się z wyłączeniami odpowiedzialności, które widnieją w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. 

Cena ubezpieczenia domku letniskowego 

Koszt polisy może być bardzo różny, ponieważ ubezpieczyciele, ustalając cenę ubezpieczenia, uwzględniają przede wszystkim wartość Twojej nieruchomości. Istotny jest także zakres ochrony — im szerszy, tym droższa będzie polisa. Najdroższą umową dodatkową jest ochrona przed skutkami włamania z kradzieżą. To ubezpieczenie wiąże się zazwyczaj ze sporymi kosztami, dlatego warto przeanalizować, jaki wariant ubezpieczenia domku letniskowego wybrać.